Le défunt avait encore quinze ans de crédit à rembourser sur sa maison : c'est une inquiétude fréquente chez les héritiers, souvent réglée plus simplement qu'ils ne l'imaginent, grâce à un mécanisme d'assurance quasiment toujours présent.
L'assurance emprunteur, la protection quasi systématique
Toute banque exige, pour accorder un crédit immobilier, la souscription d'une assurance emprunteur couvrant a minima le risque de décès. En cas de décès de l'emprunteur, cette assurance rembourse directement le capital restant dû à la banque, ce qui libère le bien de toute dette liée au crédit avant même qu'il n'entre dans la succession.
Le cas d'une couverture partielle
Certains contrats ne couvrent qu'une quotité du prêt (par exemple 50 % pour chaque co-emprunteur dans un couple), ou plafonnent le remboursement selon l'âge de l'emprunteur au moment de la souscription. Dans ce cas, le solde non couvert par l'assurance devient une dette de la succession, à intégrer dans le passif successoral au même titre que d'autres dettes du défunt.
Comment cette dette est réglée en pratique
Si le bien est mis en vente, le solde du crédit restant dû est généralement soldé directement lors de la signature chez le notaire, par prélèvement sur le prix de vente, avant répartition du solde entre les héritiers.
Un réflexe à avoir rapidement — Contacter la banque et l'assureur dès que possible après le décès permet de clarifier rapidement le montant réellement couvert, plutôt que de découvrir la situation tardivement, parfois au moment même de la vente.
Garder le bien en reprenant le crédit
Si un héritier souhaite conserver le bien plutôt que de le vendre, une reprise du crédit reste envisageable, sous réserve de l'accord de la banque et d'une capacité d'emprunt suffisante de sa part — une option à étudier en parallèle de la question du rachat de soulte aux autres héritiers.
L'impact sur la décision de vendre
Un bien totalement libéré de crédit grâce à l'assurance emprunteur peut être vendu sans contrainte de calendrier liée au remboursement. À l'inverse, un solde de crédit important non couvert peut inciter les héritiers à vendre plus rapidement, pour limiter l'accumulation des mensualités ou des intérêts pendant la période de succession.
Un crédit en cours sur le bien que vous avez hérité ? Nous pouvons intégrer cette contrainte dans notre accompagnement.
Estimer mon bien gratuitementQuestions fréquentes
Les héritiers doivent-ils continuer à rembourser le crédit du défunt ?
Pas si une assurance emprunteur couvrant le décès a été souscrite, ce qui est quasi systématique pour un crédit immobilier : l'assurance rembourse alors le capital restant dû directement à la banque.
Que se passe-t-il si l'assurance emprunteur ne couvre pas tout le montant ?
Le solde non couvert devient une dette de la succession, à régler par les héritiers au prorata de leurs droits, généralement prélevée sur le prix de vente du bien si celui-ci est mis en vente.
Peut-on reprendre le crédit du défunt plutôt que de vendre le bien ?
Dans certains cas, un héritier qui souhaite conserver le bien peut demander une reprise ou une renégociation du prêt auprès de la banque, sous réserve de son accord et de sa propre capacité d'emprunt.